Markkinoilla on runsaasti sairausvakuutusvaihtoehtoja vanhuksille, mukaan lukien sekä valtion rahoittamat että yksityiset vaihtoehdot. Kaikki yli 65-vuotiaat täyttävät lääketieteen vaatimukset, mutta jotkut saattavat haluta verrata tätä kattavuutta yksityisiin vakuutusvaihtoehtoihin. Tämä johtuu siitä, että Medicaren ja yksityisen vakuutussuunnitelman vaihtoehtojen, kattavuuden, kustannusten ja muun välillä on joitain merkittäviä eroja.
Tässä artikkelissa tarkastelemme perusteellisesti Medicaren ja yksityisen vakuutuksen eroja sekä joitain yhtäläisyyksiä.
Mikä on Medicare?
Medicare on valtion rahoittama sairausvakuutus 65-vuotiaille ja sitä vanhemmille henkilöille sekä ihmisille, joilla on tietty krooninen vamma.
Osat ja suunnitelmat
Kun ilmoittaudut Medicareen, voit valita useista vaihtoehdoista sen mukaan, minkä tyyppistä kattavuutta etsit.
- Osa A, eli sairaalavakuutus, kattaa ensiapukäynnit ja sairaalahoidon sekä kotiterveydenhuollon, ammattitaitoisen hoitolaitoksen ja sairaalahoidon.
- Osa B eli sairausvakuutus kattaa ennaltaehkäisevän terveydenhuollon, kuten sairauksien diagnostiikka- ja hoitopalvelut.
- Osa C, tai Medicare Advantage, tarjoaa yksityiset vakuutusyhtiöt, jotka kattavat alkuperäiset Medicare (osa A ja B) palvelut sekä lisävakuutuksen, kuten hammas- ja näköhoidon.
- Osa D tai reseptilääkkeiden kattavuus on lisäys alkuperäiseen Medicareen, joka auttaa kattamaan reseptilääkkeesi kustannukset.
- Medigap tai Medicare-lisävakuutus on lisäosa alkuperäiseen Medicareen, joka auttaa kattamaan suunnitelmaasi liittyvät taskukustannukset.
Kattavuus
Kattavuus, jonka saat, kun kirjaudut Medicareen, riippuu valitsemasi tyyppisestä suunnitelmasta. Useimmat ihmiset valitsevat yhden kahdesta vaihtoehdosta kattamaan kaikki terveydenhuollon tarpeet: alkuperäinen Medicare, osa D ja Medigap tai Medicare Advantage.
Kustannukset
Medicare-kattavuuteen liittyy erilaisia kustannuksia riippuen valitsemastasi suunnitelmasta. Tässä on katsaus kustannuksiin, jotka näet Medicarella vuonna 2021:
- Osa A. Useimmat ihmiset ovat oikeutettuja ensiluokkaiseen osan A kattavuuteen. Jos et ole työskennellyt 40 vuosineljänneksen (10 vuoden) aikana elämässäsi, kuukausipalkkio vaihtelee 259: stä 471 dollariin. Omavastuu on 1 484 dollaria etuuskautta kohti. Päivittäiset sairaalahoidon rinnakkaisvakuutuskustannukset vaihtelevat 185,50 - 742 dollaria.
- Osa B. Osan B kuukausipalkkio alkaa 148,50 dollarista, ja se voi perustua enemmän tuloihisi. Omavastuu on 203 dollaria vuodelta. Yhteisvakuutus on 20 prosenttia Medicaren hyväksymästä palvelujen kustannuksesta omavastuun maksamisen jälkeen.
- Osa C. A- ja B-kustannusten maksamisen lisäksi Medicare Advantage -suunnitelmalla voi olla myös oma kuukausipalkkio, vuotuinen omavastuu, lääkevähennyskelpoisuus, yhteisvakuus ja takaisinmaksut. Nämä määrät vaihtelevat valitsemasi suunnitelman mukaan.
- Osa D. Sen lisäksi, että maksat osista A ja B, osan D kustannukset vaihtelevat riippuen siitä, minkä tyyppistä lääkettä tarvitset, mitä lääkkeitä käytät ja mitkä palkkiosi ja vähennyskelpoiset summasi sisältävät.
- Medigap. Medigapin kuukausittaiset ja vuosittaiset kustannukset riippuvat valitsemastasi suunnitelmasta. Medigap-suunnitelma auttaa kuitenkin maksamaan joitain Medicare-osien A ja B alkuperäisiä kustannuksia.
Yksi asia on huomata, että kaikissa Medicare Advantage -suunnitelmissa on vuotuinen enimmäismäärä. Eniten Medicare Advantage -suunnitelma voi veloittaa taskussa olevista kustannuksista 7550 dollaria vuonna 2021.
Alkuperäisellä Medicarella (osat A ja B) ei kuitenkaan ole taskussa olevaa maksimiä, mikä tarkoittaa, että lääketieteelliset kustannuksesi voivat nopeasti nousta.
Mikä on yksityinen vakuutus?
Yksityinen vakuutus on yksityisten yritysten tarjoama sairausvakuutus. Heillä on enemmän vapautta päättää kenelle vakuutus kattaa, minkä tyyppisen kattavuuden tarjota ja kuinka paljon veloittaa.
Suunnitelmat
Yksityisvakuutuksen ostamiseen on monia vaihtoehtoja. Monet ihmiset ostavat yksityisen vakuutuksen työnantajansa kautta, ja työnantaja maksaa osan vakuutuksen vakuutusmaksuista etuna.
Toinen vaihtoehto on ostaa vakuutuksia liittovaltion Healthcare Marketplacen kautta. Vakuutusmarkkinoilla on neljä yksityisten vakuutussuunnitelmien tasoa. Nämä tasot eroavat sen mukaan, kuinka monta prosenttia palveluista olet vastuussa.
- Pronssisuunnitelmat kattavat 60 prosenttia terveydenhuollon kustannuksistasi. Pronssisuunnitelmilla on korkein omavastuu kaikista suunnitelmista, mutta pienin kuukausipalkkio.
- Hopeasuunnitelmat kattavat 70 prosenttia terveydenhuollon kustannuksistasi. Hopeasuunnitelmilla on yleensä pienempi omavastuu kuin pronssisuunnitelmilla, mutta kohtuullisella kuukausipalkkiona.
- Kulta-suunnitelmat kattavat 80 prosenttia terveydenhuollon kustannuksistasi. Kultasuunnitelmilla on paljon pienempi omavastuu kuin pronssi- tai hopeasuunnitelmilla, mutta niiden kuukausipalkkio on korkea.
- Platinapaketit kattavat 90 prosenttia terveydenhuollon kustannuksistasi. Platinum-suunnitelmilla on pienin omavastuuosuus, joten vakuutuksesi maksaa usein hyvin nopeasti, mutta niillä on korkein kuukausimaksu.
Jokaisessa näistä tasoista yritykset tarjoavat myös erilaisia suunnitelmarakenteita, kuten HMO, PPO, PFFS tai MSA. Lisäksi jotkut yksityiset vakuutusyhtiöt myyvät myös Medicarea Medicare Advantage-, D- ja Medigap-suunnitelmina.
Kattavuus
Yksityiset vakuutussuunnitelmat vastaavat ainakin ennaltaehkäisevien terveydenhoitokäynneidesi kattamisesta. Jos tarvitset lisäsuojaa suunnitelmassasi, sinun on valittava yksi, joka tarjoaa all-in-one-kattavuuden, tai lisätä uusia vakuutussuunnitelmia.
Sinulla voi olla esimerkiksi suunnitelma, joka kattaa terveydenhuoltopalvelusi, mutta vaatii lisäsuunnitelmia hammas-, näkö- ja henkivakuutusetuuksille.
Kustannukset
Lähes kaikilla yksityisillä tai muilla sairausvakuutussuunnitelmilla on tällainen palkkio, omavastuu, takaisinmaksut ja yhteisvakuutus. Yksityisissä vakuutussuunnitelmissa nämä kustannukset vaihtelevat ostamasi järjestelytyypin mukaan.
Tässä on yleiskatsaus joihinkin tavanomaisiin vakuutuskustannuksiin ja niiden toimintaan yksityisen vakuutuksen suhteen:
- Premium. Palkkio on sairausvakuutussuunnitelman kuukausittainen hinta. Jos sinulla on pronssi- tai hopeasuunnitelma, kuukausipalkkiosi on pienempi. Jos olet kulta- tai platinasuunnitelmassa, kuukausipalkkiosi on paljon suurempi.
- Omavastuu. Vähennyskelpoinen on summa, joka sinun on maksettava taskusta ennen kuin vakuutusyhtiösi alkaa maksaa osuutensa. Yleensä, kun omavastuu laskee, palkkiosi nousee. Suunnitelmat, joilla on pienempi omavastuu, maksavat yleensä paljon nopeammin kuin korkeat omavastuut.
- Lainanmaksu ja rahavakuus. Copayay (copay) on kiinteä summa, jonka olet velkaa taskustasi joka kerta, kun vierailet lääkärin tai erikoislääkärin kanssa. Yhteisvakuutus on prosenttiosuus palvelun hyväksytyistä kokonaiskustannuksista, jonka maksamisesta olet vastuussa omavastuun täyttämisen jälkeen.
Kaikki nämä kustannukset riippuvat valitsemastasi yksityisen vakuutussuunnitelman tyypistä. Arvioi taloudellinen tilanne selvittääksesi, minkä tyyppisillä kuukausittaisilla ja vuosittaisilla maksuilla sinulla on varaa. Sinun tulisi myös ottaa huomioon kaikki hallitsemasi terveydentilat ja kuinka usein tarvitset lääketieteellistä hoitoa ja reseptilääkkeitä.
Kuinka yksityiset vakuutukset ja Medicare eroavat toisistaan?
Alla on taulukko, jossa verrataan joitain merkittäviä eroja Medicaren ja yksityisen vakuutuksen välillä:
Medicaren ja yksityisen vakuutuksen väliset erot ovat valtava tekijä päätettäessä, minkä tyyppinen suunnitelma voisi toimia sinulle parhaiten.
Esimerkiksi, jos tarvitset huollettavien huoltoturvaa, yksityinen vakuutus voi olla kannattavin vaihtoehto. Vertailun vuoksi tutkimus on osoittanut, että Medicare-kattavuus auttaa kuluttajia säästämään rahaa lääketieteellisissä kustannuksissa, mikä tekee siitä loistavan vaihtoehdon, jos sinulla on pienemmät tulot.
Kuinka yksityiset vakuutussuunnitelmat ja Medicare vastaavat?
Alla oleva kaavio kuvaa joitain yhtäläisyyksiä Medicaren ja yksityisen vakuutuksen välillä:
Ennaltaehkäisevä terveydenhoito sisältyy kaikkiin sairausvakuutussuunnitelmiin lailla, mutta sekä Medicare että yksityinen vakuutus tarjoavat erilaisia lisävakuutusvaihtoehtoja vastaamaan henkilökohtaisia tarpeitasi.
Mitä Medicaren osia yksityiset vakuutusyhtiöt myyvät?
Medicare Advantage (osa C), osa D ja Medigap ovat kaikki valinnaisia Medicare-suunnitelmia, joita yksityiset vakuutusyhtiöt myyvät.
Medicare-etu
Medicare Advantage -suunnitelmat ovat suosittu vaihtoehto Medicare-edunsaajille, koska ne tarjoavat all-in-one-Medicare-kattavuutta. Tähän sisältyy alkuperäinen Medicare, ja suurin osa suunnitelmista kattaa myös reseptilääkkeet, hammas-, näkö-, kuulo- ja muut terveysetuudet.
Medicare Advantage -suunnitelmilla on kaikki samat kustannukset kuin alkuperäisellä Medicarella, samoin kuin muut suunnitelman mukana olevat maksut.
Jos haluat ilmoittautua Medicare Advantage -suunnitelmaan, sinun on oltava jo rekisteröitynyt alkuperäiseen Medicareen. Kun olet tehnyt tämän, voit käyttää Medicaren etsimissuunnitelmaa työkalun ostamiseen Medicare Advantage -suunnitelmista alueellasi.
Osa D ja Medigap
Jos olet tyytyväinen alkuperäiseen Medicare-kattavuuteesi, mutta haluat reseptilääkkeiden kattavuutta ja apua omien Medicare-kustannusten kattamiseen, voit lisätä suunnitelmaasi osan D ja Medigap-käytännöt.
D-osalla on erillinen kustannussarja, kuten palkkio ja omavastuu, kun taas Medigapilla on vain kuukausipalkkio (ei vähennyskelpoista).
Jos haluat ilmoittautua Medicare Part D: hen ja Medigapiin, sinun on oltava jo rekisteröitynyt Medicare Part A: een ja B: hin. Voit myös käyttää yllä lueteltuja suunnitelmien hakutyökaluja ostaaksesi D-osan suunnitelmia ja tätä työkalua Medigap-suunnitelmiin.
Vinkkejä valita Medicare ja yksityinen vakuutus
Muita huomioitavia tekijöitä ovat mm. Tarvitsevatko puolisosi kattavuutta, mitkä ovat tulosi ja matkustatko usein. Kaikki nämä asiat plus muut voivat vaikuttaa siihen, minkä tyyppinen sairausvakuutusturva on sinulle parhaiten sopiva.
Jos tarvitset lisää apua ...Jos haluat keskustella tilanteestasi puolueettoman Medicare-asiantuntijan kanssa, ota yhteyttä paikalliseen valtion sairausvakuutusapuohjelman (SHIP) toimistoon. He ottavat sinut yhteyttä koulutettuun paikalliseen vapaaehtoiseen, joka voi opastaa sinut vaihtoehtojesi avulla ja auttaa sinua tekemään valintoja, jotka vastaavat tulevan vuoden tarpeitasi.
Nouto
Medicare ja yksityiset vakuutusyhtiöt tarjoavat molemmat terveydenhuollon kattavuusvaihtoehtoja, mutta näiden kahden vakuutustyypin välillä on eroja.
Medicare on valtion rahoittama sairausvakuutus, joka voi auttaa sinua säästämään kuukausittaisissa sairauskuluissasi, mutta ei rajoita sitä, kuinka paljon voit maksaa taskusta joka vuosi.
Yksityisiä yrityksiä tarjoavat yksityiset sairausvakuutukset, jotka ovat yleensä kalliimpia kuukausittain, mutta tarjoavat ja maksavat enemmän ja enemmän joustavuutta edunsaajille.
Kun valitset sinulle parhaimman suunnitelman, ota huomioon kaikki henkilökohtaiset, lääketieteelliset ja taloudelliset tarpeesi.
Tämä artikkeli päivitettiin 20. marraskuuta 2020 vastaamaan vuoden 2021 Medicare-tietoja.
