- Voit käyttää eläkkeesi etuja ja Medicare yhdessä.
- Jos sinulla on kaksi sairausvakuutussuunnitelmaa, saatat saada laajemman valikoiman katettuja terveydenhoitopalveluja.
- Voit maksaa vähemmän taskussa maksettavia kustannuksia Medicaresta, jos pidät eläke-etusi.
Eläkesuunnittelu sisältää sairausvakuutusvaihtoehtojen selvittämisen. Se voi olla helpotus, jos työnantajasi tarjoaa sairausvakuutuksen eläke-etuutena - mutta se voi myös tarkoittaa paljon harkittavaa tietoa.
Et ehkä tiedä, miten eläkeläissuunnitelmasi vaikuttaa kykyyn ilmoittautua Medicareen. Hyvä uutinen on, että sinun ei tarvitse valita yhtä tai toista. Voit ilmoittautua Medicareen ja pitää eläke-etusi. Lisäksi molempien käyttö yhdessä voi säästää rahaa ja laajentaa kattavuutta.
Mitä sinun on tiedettävä Medicaresta ja eläke-etuuksistasi
Saatat ajatella, että sinulla ei voi olla kahta sairausvakuutussuunnitelmaa kerralla, mutta näin ei ole. Medicare voi toimia muiden sairausvakuutussuunnitelmien rinnalla, mukaan lukien eläkeläisten terveysetuudet.
Joten jos työnantajasi tarjoaa sairausvakuutuksen eläke-etuutena, voit päättää hyväksyä sen ja ilmoittautua edelleen Medicareen. Itse asiassa jotkut työnantajat vaativat sinua ilmoittautumaan alkuperäiseen Medicareen (osat A ja B), jotta he voivat käyttää eläkeläisten terveydellisiä etuja.
Useimmissa tapauksissa Medicare toimii ensisijaisena maksajana. Tämä tarkoittaa, että palvelulaskusi lähetetään ensin Medicareen. Medicare maksaa osan kustannuksista. Sitten lasku lähetetään eläkeläisten terveydenhoitosuunnitelmaan.
Eläkkeensaajasi terveydenhoitosuunnitelma on toissijainen maksaja, eli se maksaa kustannuksista, jotka muuten olisi laskutettu sinulle. Tämä sisältää kustannukset, kuten yhteisvakuutus, takaisinmaksut ja omavastuut.
Sinulle tarjotusta eläkeläissuunnitelmasta riippuen saatat myös kattaa palvelut, joita Medicare ei maksa.
Entä jos olet jo Medicaressa?
Voit yleensä pitää Medicaren hyväksyessäsi eläke-etujasi. On hyvä ilmoittautua Medicareen, kun tulet hakukelpoiseksi 65-vuotiaana, vaikka et olisi vielä valmis jäämään eläkkeelle.
Voit valita ilmoittautumisen vain osaan A (sairaalan vakuutus) tai sekä osaan A että osaan B (sairausvakuutus). Jotkut ihmiset viivästyttävät ilmoittautumistaan B-osaan, kun he ovat vielä töissä ja vakuuttavat yritystä.
Jos päätät ilmoittautua molempiin osiin A ja B ennen eläkkeelle siirtymistä, maksat osan B vakuutusmaksun yhdessä työnantajan vakuutussopimuksen maksun kanssa. Vuonna 2021 osan B palkkio on 148,50 dollaria. Suurin osa ihmisistä saa osan A ilman palkkioita.
Kun työskentelet edelleen, työnantajan terveydenhoitosuunnitelma on ensisijainen maksaja ja Medicare on toissijainen maksaja, joka kerää jäljellä olevat kustannukset. Eläkkeelle siirtymisen jälkeen Medicaresta tulee ensisijainen maksaja.
Medicaresta maksamasi summa ei muutu. Mutta pidä mielessä, että sinun on ehkä maksettava erilainen palkkio eläke-etuuksistasi kuin maksit ennen eläkkeelle siirtymistä.
Jos olet jo ilmoittautunut Medicare Part B: hen, kun olet eläkkeellä, sinun ei yleensä tarvitse tehdä muutoksia kattavuuteen. Jos et ole, sinun on ilmoittauduttava B-osaan, kun olet eläkkeellä.
Medicare pitää eläkkeelle siirtymistä pätevänä tapahtumana erityistä ilmoittautumista varten. Tämä tarkoittaa, että voit muuttaa kattavuuttasi, vaikka se ei ole tällä hetkellä Medicare-ilmoittautumisjakso.
Entä jos et jo ole Medicaressa?
Jos menet eläkkeelle ennen 65 vuoden ikää, saatat jo käyttää eläke-etuuksiasi ennen kuin olet oikeutettu Medicareen.
Jotkut eläkeläisten terveydenhuoltosuunnitelmat vaativat sinua ilmoittautumaan Medicareen, kun olet saavuttanut 65 vuoden iän ja ottamaan osan A ja B kattavuuden, mutta näin ei ole kaikissa suunnitelmissa. Työnantajan etuusosaston tai terveydenhoitosuunnitelman tulisi ilmoittaa sinulle etukäteen, jos sitä tarvitaan.
Kun olet ilmoittautunut Medicareen, siitä tulee ensisijainen maksajasi. Jos päätät säilyttää eläke-etusi, heistä tulee toissijainen maksajasi.
Mitkä ovat yleisimmät eläke-etuuksien tyypit?
Kaikki työnantajat eivät tarjoa eläke-etuuksia osana etuuspakettiaan, mutta monet tarjoavat. Kaiser Family Foundation -säätiön tutkimuksessa todettiin, että vuonna 2018 eläke-etuja tarjosi:
- 49 prosenttia suurista julkisista yrityksistä
- 21 prosenttia suurista yksityisistä voittoa tavoittelemattomista yrityksistä
- 10 prosenttia suurista yksityisistä voittoa tavoittelevista yrityksistä
Saatat myös hyötyä työskentelemisestä liittohallituksessa tai palvelemisesta asevoimissa. Säännöt siitä, miten Medicare toimii kunkin etuustyypin kanssa, voivat vaihdella.
Veteraanien edut
Nämä edut toimivat Medicaren kanssa eri tavalla kuin muut eläkeläiset. Veteraanit ja heidän perheensä ovat oikeutettuja sairausvakuutusohjelmaan nimeltä TRICARE.
Jos haluat jatkaa TRICARE-palvelun käyttöä, kun olet oikeutettu Medicareen, sinun on kirjauduttava alkuperäiseen Medicareen. Toisin kuin useimmat muut vakuutussuunnitelmat ja Medicare, TRICARE: lla ja Medicarella ei ole tavanomaista ensisijaista ja toissijaista maksajasuhdetta.
Sen sijaan veteraanihallinnon terveydenhuollon tarjoajilta saamasi palvelut kuuluvat veteraanien etuihin, kun taas muissa tiloissa saamasi palvelut kuuluvat Medicareen. TRICARE noutaa kaikki saamasi palvelut, joita Medicare ei kata.
Liittovaltion työntekijöiden terveysetuudet
Liittovaltion hallituksen työntekijät ja heidän perheensä ovat oikeutettuja liittovaltion työntekijöiden terveysetuihin (FEHB). Voit säilyttää FEHB-suunnitelmasi eläkkeelle siirtymisen jälkeen, kunhan täytät asetetut ehdot.
Yleensä tähän sisältyy oikeus jäädä eläkkeelle ja työskennellyt tietyn vuoden ajan liittovaltion työnantajan kanssa. Kun siirryt eläkkeelle, Medicare on ensisijainen maksaja ja FEHB-suunnitelmasi toissijainen maksaja.
FEHB-suunnitelmat eivät edellytä ilmoittautumista osaan B. Voit halutessasi ilmoittautua vain osaan A. Tämä antaisi sinulle lisää kattavuutta sairaalahoidoille ja sairaalan pitkäaikaishoidolle ilman ylimääräistä palkkiota. Jos päätät ilmoittautua osaan B, maksat osan B palkkion yhdessä FEHB-suunnitelmasi palkkion kanssa.
Kustannuksesi riippuvat erityisestä FEHB-suunnitelmastasi, mutta suurin osa suunnitelmista kattaa enemmän kuin alkuperäinen Medicare.
Työntekijöiden tukemat eläkeläiset
Työnantajasi saattaa tarjota sinulle eläke-etuja muutamalla eri tavalla.
Yksi vaihtoehto on antaa sinun jatkaa terveydenhoitosuunnitelman käyttöä, joka sinulla oli työsuhteen aikana. Työnantajan sääntöjen mukaan saatat joutua kirjautumaan Medicare-osiin A ja B, jotta pysyt suunnitelmassasi.
Palkkiosi saattaa muuttua, kun jää eläkkeelle. Työnantajan henkilöstöosaston tulisi kertoa sinulle, mitä odottaa suunnitelmastasi eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Medicare on ensisijainen maksaja, ja työnantajan tukema suunnitelma on toissijainen.
Toinen vaihtoehto, jota jotkut työnantajat tarjoavat, on sponsoroitu Medicare Advantage (osa C) tai Medigap-käytäntö. Nämä eivät ole erillisiä suunnitelmia, mutta ne voivat tehdä Medicare-eduistasi edullisempia.
Työnantajan tukema suunnitelma voi alentaa vakuutusmaksuja ja kustannuksia. Mutta se voi myös rajoittaa vaihtoehtojasi. Sen sijaan, että vertaisit ja valitsisit kaikista alueesi Medicare Advantage- tai Medigap-suunnitelmista, sinun on kirjauduttava siihen, johon työnantajasi osallistuu.
COBRA
COBRA on laki, joka sallii sinun ja perheesi pysyä entisen työnantajan terveydenhoitosuunnitelmassa, vaikka et enää olisikaan työssä. Toisin kuin muut eläke-etuudet, COBRA ei ole pysyvä. Voit pysyä COBRA: lla 18-36 kuukautta.
Voit käyttää COBRAa ja Medicarea yhdessä, jos olet jo ilmoittautunut Medicareen ennen COBRA-kattavuutesi alkamista. Tässä tapauksessa Medicare on ensisijainen maksaja ja COBRA-suunnitelmasi on toissijainen maksaja.
Jos tulet Medicare-tukikelpoiseksi COBRA-kattavuuden aikana, COBRA-edut päättyvät.
Muut suunnitelmatyypit
Sinulla voi olla eläkeläisten etuja toisesta lähteestä, kuten ammattiliiton jäsenyydestä. Tässä tapauksessa suunnitelmasi todennäköisesti kuuluu samojen sääntöjen alaisuuteen kuin työnantajan tukemat edut. Medicare on toissijainen maksaja ja suunnitelmasi kerää joitain lisäkustannuksia.
Asiat, jotka on otettava huomioon päätettäessä käyttää Medicare-ohjelmaa, eläkeläisten etuja tai molempia
- Onko eläkejärjestelmässäni palkkio?
- Tarjoaako eläkejärjestelyni reseptilääkkeitä?
- Voinko saada palkkio-osan A osan?
- Voinko saada vakioisen B-palkkion?
- Mitkä Medicare Advantage -suunnitelmat ovat saatavilla alueellani?
Kuinka Medicaren osat toimivat eläke-etuuksien kanssa?
Jokainen Medicare-osa on vuorovaikutuksessa eläkeläisten etujen kanssa omalla tavallaan. Medicare-osat kattavat eri palvelut ja niillä on omat säännöt ja maksut.
Osa A
Suurin osa ihmisistä haluaa ilmoittautua A-osaan vanhuusetujensa kanssa, vaikka he eivät ilmoittaudu B-osaan. Yksi syy tähän on hinta.
Osa A on palkkioitu useimmille ihmisille. Tämä tarkoittaa, että saat lisää kattavuutta sairaalahoidoista tai hoitohoitopalveluista ilman kustannuksia sinulle.
Kaikki eivät saa A-osaa ilmaiseksi. Sinulla on oltava riittävästi sosiaaliturvatyötä, jotta pääset pätevyyteen. Laajuus ansaitaan 4 vuodessa, ja sinä tarvitset 40 eläkkeelle. Vaikka sinulla on usein enemmän kuin tarpeeksi krediittejä pätevöitymiseen eläkkeelle siirtymiseen mennessä, tämä ei aina pidä paikkaansa.
Esimerkiksi, jos muutit Yhdysvaltoihin myöhemmin työelämässäsi, sinulla ei ehkä ole tarpeeksi krediittejä ja joudut maksamaan palkkion A-osasta. Tässä tapauksessa saattaa säästää rahaa, jos et ilmoittaudu Medicareen ollenkaan käytä vain eläke-etuuksiasi.
Jos päätät ilmoittautua osaan A, Medicare on ensisijainen maksaja sairaalahoidossa.
Osa B
Osa B on sairausvakuutus. Suurin osa ihmisistä maksaa vakiomaksun B-osasta, mutta sinä maksat enemmän, jos henkilökohtaiset tulosi ovat yli 88 000 dollaria. Maksat B-palkkiosi kaikkien eläke-etuusohjelmaasi liittyvien palkkioiden lisäksi.
Osa B on ensisijainen maksajasi. Medicare maksaa 80 prosenttia Medicaren hyväksymästä summasta useimmista palveluista. Eläkkeellesi maksettavat etuudet ovat toissijainen maksaja, joten he maksavat loput 20 prosenttia. He todennäköisesti maksavat myös palveluista, joita Medicare ei kata.
Muista, että kahden vakuutusmaksun maksaminen ei ole järkevää kaikille. Budjetistasi ja terveydenhuollon tarpeistasi riippuen saatat tarvita vain eläke-etuuksiasi tai vain alkuperäistä Medicarea.
Voit verrata mitä eläkeläsuunnitelmasi kattaa Medicare-kattavuuteen, jotta voit selvittää sinulle parhaiten. Voit valita, pidätkö eläkeläisten edut, käytät Medicarea tai käytät molempia yhdessä.
Osa C (Medicare Advantage)
Et yleensä tarvitse eläkeläissuunnitelmaa yhdessä Medicare Advantage -suunnitelman kanssa. C-osan suunnitelmia tarjoavat yksityiset yritykset, jotka tekevät sopimuksia Medicaren kanssa, ja niiden on tarjottava sama kattavuus kuin Medicare.
Yleensä Advantage-suunnitelmat kattavat palvelut, joista Medicare ei maksa, kuten hammashoito, näköseulonta ja kuulopalvelut. Heillä on myös erilaiset palkkiot, omavastuuosuudet, takaisinmaksut ja muut kustannukset.
Käytettävissäsi olevat Advantage-suunnitelmat riippuvat valtiostasi. Voit ostaa suunnitelmia Medicare-verkkosivustolta ja katso, sopivatko ne budjettiisi ja terveydenhuollon tarpeisiisi. Jos löydät suunnitelman, joka tarjoaa kattavuuden, vastaa tarpeitasi ja on edullisempi, voit ostaa sen ja jättää eläke-etuudet.
Osa D
Osa D on reseptilääkkeiden kattavuus. Alkuperäinen Medicare ei tarjoa reseptien kattavuutta, joten monet ihmiset päättävät ostaa uuden D-suunnitelman.
Eläke-etuuksien käyttäminen yhdessä Medicaren kanssa voi poistaa osan D-suunnitelman tarpeen. Suurin osa eläkeläisten terveydenhuoltosuunnitelmista tarjoaa lääkemääräyksiä. Tämä tarkoittaa sitä, että voit käyttää eläkeläissuunnitelmaasi alkuperäisen Medicare-ohjelman kanssa ja saada lääkemääräyksesi kattavan osan ilman, että sinun tarvitsee ostaa osan D suunnitelmaa.
Medicare-lisäosa (Medigap)
Medigap, joka tunnetaan myös nimellä Medicare-lisävakuutus, on lisäsuunnitelma, joka nostaa joitain alkuperäisen Medicaren taskussa maksettavia kustannuksia. Voit valita 10 eri Medigap-suunnitelman joukosta. Jokainen kattaa erilaisen yhdistelmän kolikoiden, omavastuuosuuksien ja muiden palkkioiden.
Medigap-suunnitelmiin liittyy vakuutusmaksuja. Suunnitelmat vaihtelevat kustannusten mukaan osavaltiostasi ja valitsemastasi suunnitelmasta. Ei todennäköisesti tarvitse olla Medigap-suunnitelmaa ja eläke-etuja yhdessä. Eläke-etusi toimivat toissijaisena maksajana ja keräävät monia samoja kustannuksia kuin Medigap-suunnitelma.
Nouto
- Voit käyttää eläke-etujasi ja Medicare-ohjelmaa saadaksesi entistä paremman kattavuuden.
- Medicare on ensisijainen maksajasi, ja eläke-etusi ovat toissijaisia. Tämä tarkoittaa, että sinulla on vähemmän taskussa maksettavia kustannuksia.
- Useimmissa tapauksissa sinusta riippuu, päätätkö ilmoittautua Medicareen eläke-etuuksien ohella; jotkut työnantajat ja ohjelmat edellyttävät kuitenkin, että ilmoittaudut alkuperäiseen Medicareen etujen käyttämiseksi.
- Paras ratkaisu sinulle riippuu budjetistasi ja terveydenhuollon tarpeistasi.
Tämä artikkeli päivitettiin 20. marraskuuta 2020 vastaamaan vuoden 2021 Medicare-tietoja.
