- COBRA: n avulla voit säilyttää entisen työnantajan sairausvakuutussuunnitelman jopa 36 kuukautta työpaikan lähdön jälkeen.
- Jos sinulla on oikeus Medicareen, voit käyttää sitä yhdessä COBRA: n kanssa terveydenhuollon maksamisessa.
- COBRA antaa sinulle mahdollisuuden tarjota vakuutusturva puolisollesi ja huollettavillesi.
COBRA on sairausvakuutusmahdollisuus ihmisille, jotka ovat äskettäin jättäneet työpaikkansa. COBRA-ohjelmassa voit pysyä entisen työnantajan terveydenhuoltosuunnitelmassa, vaikka et olisi enää töissä. Voit pitää COBRA-peiton 18 tai 36 kuukautta tilanteestasi riippuen.
Jos sinulla on Medicare, COBRAa voidaan käyttää kattavuuden täydentämiseen ja maksamaan enemmän palveluista. Joissakin tilanteissa COBRAn ja Medicaren käyttö yhdessä voi säästää rahaa.
Voitko käyttää COBRAa ja Medicarea samanaikaisesti?
Sinulla voi olla COBRA ja Medicare yhdessä, jos olet jo ilmoittautunut Medicareen, kun sinusta tulee kelpoinen COBRA. Esimerkiksi, jos olet 67-vuotias ja käytät Medicare-kattavuuden ja työnantajan kattavuuden yhdistelmää, mutta siirryt sitten eläkkeelle tai vähennät osa-aikatunteina, voit olla oikeutettu sekä COBRA: n että Medicareen.
Toisaalta, jos olet oikeutettu Medicareen, kun olet jo rekisteröitynyt COBRA: han, COBRA-kattavuutesi loppuu. Joten jos jätät työpaikkasi 64-vuotiaana ja ilmoittaudut COBRA: han, COBRA-kattavuutesi päättyy, kun täytät 65 vuotta ja ilmoittaudut Medicareen.
Kuinka COBRA ja Medicare toimivat yhdessä?
Jos sinulla on useampi kuin yksi vakuutustyyppi, terveydenhuollon tarjoajien vakuutuskorvaus jaetaan kahteen tyyppiin: ensisijainen ja toissijainen. Tämä perustuu siihen, mikä vakuutus maksaa ensin ja mikä maksaa toisen.
Jos sinulla on Medicare- ja COBRA-etuja, Medicare on ensisijainen maksajasi. Tämä tarkoittaa, että Medicare maksaa ensin palvelut, ja COBRA-suunnitelmasi auttaa maksamaan jäljellä olevat kustannukset.
Esimerkiksi kun käytät Medicare Part B: tä, maksat yleensä 20 prosentin yhteisvakuuden palvelun Medicare-hyväksytystä hinnasta. Jos COBRA-suunnitelmallasi on alhaisempi vakuutus tai omavastuu, sitä voidaan käyttää maksamaan jäljellä olevat 20 prosenttia.
CORBA-suunnitelmat voivat kattaa myös palvelut, joita Medicare-osat A ja B eivät tee, kuten hammashoito, silmähoito tai lääkkeet. Nämä lisäkustannukset voidaan kattaa myös erillisillä Medicare Advantage (osa C) - tai Medicare D -suunnitelmilla.
COBRA vai Medicare?
Medicare korvaa perinteiset vakuutussuunnitelmat. Medicare-kattavuus tarjotaan osittain. Osat A ja B muodostavat alkuperäisen Medicaren. Jokainen Medicare-osa kattaa eri palvelut. Medicaren osat ovat:
- Medicare, osa A (sairaalavakuutus). Osa A kattaa sairaalassa oleskelun, ammattitaitoisissa hoitolaitoksissa ja muissa sairaalahoitopalveluissa.
- Medicare B osa (sairausvakuutus). Osa B kattaa lääkärikäynnit, ambulanssimatkat, lääketieteelliset laitteet, hoidot ja muut sairaanhoitopalvelut.
- Medicare Part C (Medicare Advantage). C-osan suunnitelmat kattavat kaiken, mitä osat A ja B tekevät, ja kattavat hammas-, kuulo-, näkö- ja joskus lääkkeet.
- Medicare Part D (huumeiden kattavuus). Osa D kattaa lääkkeet. Voit lisätä osan D suunnitelman alkuperäiseen Medicareen tai osan C suunnitelmaan.
COBRA vs. alkuperäinen Medicare
COBRA-suunnitelma todennäköisesti kattaa palvelut, joita alkuperäinen Medicare ei. Näiden palvelujen tarpeestasi riippuen COBRA saattaa säästää rahaa. Mutta täydentävän Medigap-suunnitelman ostaminen voi myös auttaa kattamaan osan näistä kustannuksista ja voi olla halvempaa kuin COBRA. On tärkeää lukea suunnitelmasi tiedot huolellisesti ja verrata sitä Medicare-kattavuuteen.
Plussaa Medicare
- edullisempi useimmille ihmisille
- kattavuus kestää loppuelämäsi
- kyky valita useista Medicare Advantage -suunnitelmista
- kyky täydentää kattavuutta Medigapilla tai D-osalla
Huonot puolet Medicaresta
- koskee vain sinua eikä puolisoasi tai huollettaviasi
- alkuperäinen Medicare ei kata kaikkia palveluja
- alueesi Medicare Advantage -suunnitelmat eivät välttämättä sovi tarpeisiisi
COBRA vs. Medicare Advantage
Medicare Advantage -suunnitelmien kustannukset vaihtelevat valitsemasi suunnitelman ja sijaintisi mukaan. Kaikkia suunnitelmia ei ole saatavana kaikissa osavaltioissa. Voit yleensä löytää Medicare Advantage -suunnitelmat, jotka kattavat alkuperäisen Medicare-palvelun palvelut. Kustannuksesi verrattuna COBRA-suunnitelmaan riippuvat käytettävissäsi olevista COBRA-suunnitelmista ja Advantage-suunnitelmista.
COBRA vs. Medicare, osa D
COBRA-suunnitelmasi sisältää todennäköisesti lääkkeiden kattavuuden, mutta olet vastuussa koko palkkion maksamisesta. Medicare Part D -suunnitelmia on saatavana monenlaisilla palkkioilla. Voit valita suunnitelman, joka sopii tarpeisiisi ja budjettiisi.
Plussat COBRA
- avulla voit pitää saman kattavuuden kuin työnantajasi suunnitelma
- voit peittää puolisosi ja huollettavasi
- yleensä kattaa lääkkeet ja muut palvelut, joita alkuperäinen Medicare ei
- saattaa olla alhaisempi kopiointi- tai kolikkovakuutus kuin Medicare
Miinukset COBRA
- kestää vain 18-36 kuukautta
- vakuutusmaksut voivat olla erittäin kalliita
- saattaa olla vähemmän joustava kuin Medicare Advantage -suunnitelma
Onko COBRA kalliimpaa kuin Medicare?
Useimmille ihmisille COBRA on huomattavasti kalliimpaa kuin Medicare. Joissakin olosuhteissa tämä ei kuitenkaan välttämättä ole asia.
Medicare Part A maksaa
Medicare on jaettu osiin. Medicare Part A on sairaalan kattavuus, ja useimmat ihmiset eivät maksa siitä palkkioita. Niin kauan kuin olet oikeutettu sosiaaliturva- tai rautatieliikennelautakunnan etuuksiin, et maksa osan A vakuutusmaksuja.
Jos et ole työskennellyt tarpeeksi sosiaaliturvaetuuksien saamiseksi, voit maksaa A-palkkiosi peräti 471 dollaria kuukaudessa.
Medicare Part B: n kustannukset
Medicare Part B on lääketieteellinen kattavuus, ja useimmat ihmiset maksavat siitä vakiomaksun. Vuonna 2021 tämä summa on 148,50 dollaria. Joten useimmille ihmisille Medicare on halvempi, ellei heidän COBRA-kattavuudellaan ole alle 148,50 dollaria.
Kaikki eivät maksa vakio-osan B palkkioita. Jos henkilökohtaiset tulosi ovat yli 88 000 dollaria, sinulta veloitetaan oikaistu summa. Tätä määrää kutsutaan tuloihin perustuvaksi kuukausittaiseksi oikaisusummaksi (IRMAA). Mitä korkeampi tulosi on yli 88 000 dollaria, sitä enemmän IRMAA on.
COBRA-kustannukset
Jos lisätyt lisämaksut osista A tai B koskevat sinua, COBRA saattaa olla todellakin halvempi kuin Medicare.
Esimerkiksi jos tulosi yksityishenkilönä ovat yli 500 000 tai 750 000 dollaria aviopuolisona, maksat enintään 504,90 dollaria kuukaudessa B osan kattavuudesta. Jos et ole ansainnut 30 työhyvitystä, maksat vielä 471 dollaria A-osan kattavuudesta. Tämä tarkoittaa, että kokonaiskustannukset osille A ja B olisivat 975,90 dollaria kuukaudessa.
Aikaisemman terveydenhoitosuunnitelman mukaan COBRA-peitto voi olla halvempaa.
Kattaako Medicare puolison tai huollettavani olevat henkilöt?
Medicare on yksilöllinen suunnitelma. Se kattaa vain sinut. Toisin kuin työnantajan suunnitelma, et voi lisätä puolisosi tai huollettavasi suunnitelmaasi. COBRA antaa puolisollesi ja huollettavillesi mahdollisuuden pysyä kattavuudessasi.
Joten jos suunnitelmasi kattoi puolison tai huollettavana olevat, COBRA saattaa olla fiksu valinta. Esimerkiksi, jos olet 66-vuotias ja olet juuri jättänyt työpaikkasi, sinulla on mahdollisuus käyttää COBRAa, Medicarea tai molempia yhdessä. Jos edellinen suunnitelmasi kattoi 55-vuotiaan puolison ja kaksi korkeakouluikäistä lasta, heillä on myös oikeus saada COBRA-kattavuus. Niitä ei voida lisätä Medicare-suunnitelmaasi.
Tässä tilanteessa voit ilmoittautua Medicareen, kun puolisosi ja lapsesi käyttävät COBRAa jatkaakseen vakuutusturvaansa.
Kuinka voin valita parhaan kattavuuden minulle?
Kun tutkit Medicare- ja COBRA-kattavuutta, paras valinta sinulle riippuu tilanteestasi. Budjettisi, henkilökohtaiset lääketieteelliset tarpeesi sekä puolison tai huollettavien tarpeet auttavat sinua määrittämään parhaan valinnan sinulle ja perheellesi.
Kun poistut työpaikalta, sinulla on vähintään 60 päivää aikaa päättää, otatko COBRA-kattavuuden. Jos et ole vielä ilmoittautunut Medicare Part B: hen, sinulla on kahdeksan kuukautta aikaa poistua työstäsi ilmoittautua. Voit käyttää tätä aikaikkunaa punnitaaksesi vaihtoehtojasi.
Tekijät, jotka on otettava huomioon valittaessa COBRA tai Medicare
- Medicare-palkkioiden kustannukset
- COBRA-palkkioiden kustannukset
- käyttämiesi lääkkeiden kustannukset
- COBRA-suunnitelmasi kopiomäärä ja vakuutusmäärä
- alueellasi saatavilla olevat Medicare Advantage -suunnitelmat
- puolisosi tai huollettaviesi hoitokustannukset
Tietäen nämä tiedot voivat auttaa sinua päättämään, mikä vaihtoehto on sinulle järkevin.
Kuinka vaihdan Medicareen, jos olen nyt COBRA-tilassa?
Jos tulet Medicare-tukikelpoiseksi COBRA-hoidon aikana, COBRA-kattavuutesi lopetetaan. Voit ilmoittautua Medicareen normaalisti. Sinun ei tarvitse suorittaa muita vaiheita. Varmista vain, että kirjaudut sisään alkuperäisen ilmoittautumisikkunan aikana.
Ikkuna kestää 3 kuukaudesta ennen 65. syntymäpäivääsi 3 kuukauteen sen jälkeen. Jos ilmoittautut tämän kohdan jälkeen, sinua veloitetaan myöhäisestä ilmoittautumisesta.
Jos käytät sekä Medicarea että COBRAa yhdessä etkä enää halua COBRA-kattavuutta, voit peruuttaa sen vakuutusyhtiöltä. Entisen yrityksesi henkilöstöosaston tietopaketin pitäisi kertoa, miten tämä tehdään. COBRA-kattavuus on kuukausi, joten voit peruuttaa sen milloin tahansa.
Mikä on COBRA?
COBRA on lyhenne, joka tulee sen luoneesta liittovaltion laista: Consolidated Omnibus Budget Reconcilia Act of 1985. Kaikkien työnantajien, joilla on yli 20 työntekijää, on tarjottava COBRA-kattavuus. Vaikka työskentelet yrityksessä, jossa on alle 20 työntekijää, saatat silti olla oikeutettu COBRA-kattavuuteen valtiostasi riippuen.
COBRA varmistaa, että jos olet osallistunut työnantajan terveydenhuoltosuunnitelmaan, sinä ja huollettavasi olette oikeutettuja ostamaan saman suunnitelman, kun olet poistunut työstä. COBRA-kattavuus voi auttaa sinua ja perheesi ylläpitämään sairausvakuutusturvaa, kun etsit uutta työpaikkaa tai muuta vakuutusturvaa.
Kun poistut työpaikastasi, sinulle ilmoitetaan terveydenhuoltosuunnitelmasta tai entisen työnantajan henkilöstöosastolta. Ilmoitus kertoo sinulle, milloin suunnitelmasi päättyy ja mitä toimia sinun tulisi tehdä kattavuuden säilyttämiseksi. Sinun on vastattava tarjoukseen ja hyväksyttävä COBRA-kattavuus ilmoituksessasi ilmoitettuun määräaikaan mennessä. Lain mukaan sinulla on vähintään 60 päivää aikaa vastata.
Kuinka pääset COBRA-ohjelmaan?
Yleisin tapa saada COBRA on jättää työpaikka, jossa he ovat osallistuneet työnantajan tarjoamaan terveydenhuoltosuunnitelmaan. Tällöin entiselle työntekijälle ja kaikille heidän suunnitelmaansa olleille, mukaan lukien puoliso ja lapset, tarjotaan COBRA-kattavuus.
On olemassa muutamia muita tapauksia, joissa saatat saada terveydenhuollon kattavuuden COBRA: n kautta:
- Jos sinulla on sairausvakuutusturva puolison tai vanhemman kautta, mutta menetät sen vakuutuksen kuoleman, avioeron tai muun elämänmuutoksen vuoksi. Esimerkiksi jos sinulla on terveydentila puolisosi työn kautta, mutta sitten avioerot, et enää kuulu kyseisen politiikan piiriin. Tässä tapauksessa voit käyttää COBRAa suunnitelman pitämiseen samalla kun etsit muuta kattavuutta.
- Toisena esimerkkinä, jos olet 24-vuotias vanhempasi työnantajan toimittaman terveydenhoitosuunnitelman kautta ja että vanhempi kuolee, voit ostaa COBRA-kattavuuden kyseisen suunnitelman kautta. Voit myös käyttää COBRA-kattavuutta, jos vakuutettu puoliso tai vanhempi lopettaa työnantajan tukeman terveydenhuollon, koska heistä on tullut Medicare-oikeuksia.
- Joissakin tapauksissa voit tulla COBRA-tukikelpoisiksi, vaikka sinulla olisi vielä työpaikkasi. Näin voi käydä, jos työsi tarjoaa sairausvakuutuksen vain kokopäiväisille työntekijöille ja työaikasi on lyhennetty osa-aikaisesti. Tässä tapauksessa voit käyttää COBRA-kattavuutta suunnitelman pitämiseen, vaikka et ole enää kokopäiväinen.
Onko tilanteita, jotka tekevät sinusta kelpaamattoman COBRA-valinnalle?
Yleensä olet oikeutettu COBRA-kattavuuteen riippumatta siitä, miksi et enää työskentele entisen työnantajan palveluksessa. Ainoa poikkeus on "vakava väärinkäytös". Tämä termi viittaa tyypillisesti vakaviin ja mahdollisiin laittomiin rikoksiin, kuten työhön ilmestymiseen alkoholin tai muiden päihteiden vaikutuksesta, varastamiseen työnantajalta tai häiritsemiseen muihin työntekijöihin.
Jos työsuhde päättyi jostain muusta syystä, olet silti oikeutettu vakuutukseen. Tämä on totta, vaikka sinut lomautettaisiin tai erotettaisiin syystä, kuten suorituskykyongelmista.
Kuka maksaa COBRAsta?
Vakuutuksen saa yleensä henkilö, joka maksaa sen. Olet vastuussa koko palkkiosummasta. Monille ihmisille tämä tekee COBRAsta kalliin vaihtoehto kattavuudelle. Lisäksi entinen työnantajasi voi veloittaa sinulta enintään 2 prosentin hallinnollisen maksun. Tämä tarkoittaa sitä, että voisit maksaa 102 prosenttia palkkiosi summasta.
Esimerkiksi, jos sinulla olisi ollut työnantajan kautta vakuutus, jonka palkkio on 500 dollaria ja työnantajasi maksaisi 80 prosenttia näistä kustannuksista työsuhteen aikana, olisit maksanut 100 dollaria kuukaudessa kyseisestä sairausvakuutuksesta. COBRA-alueella maksat 510 dollaria kuukaudessa samasta kattavuudesta. Muut terveydenhuollon kustannuksesi, kuten omavastuuosuudet, kolikkopalkkiot ja korvaukset, pysyisivät ennallaan.
Nouto
COBRA antaa sinun pysyä työnantajan tarjoamassa terveydenhoitosuunnitelmassa, vaikka oletkin lähtenyt työstäsi. Olet vastuussa koko palkkiosummasta, mukaan lukien osa, jonka työnantajasi maksoi.
Voit käyttää COBRAa ja Medicarea yhdessä kattamaan terveystarpeesi ja perheesi tarpeet. Suunnitelmastasi riippuen COBRA saattaa kattaa palvelut, joita Medicare ei, tai se voi kattaa ne pienemmillä kustannuksilla. Medicare on aina ensisijainen maksaja, jos käytät Medicare ja COBRA yhdessä.
Viime kädessä valinta COBRA: n, Medicaren tai COBRA: n ja Medicaren käytön välillä on sinun tehtäväsi. Ota huomioon budjetti, lääketieteelliset tarpeet ja perhetilanne, kun vertaat vaihtoehtojasi ja niiden kustannuksia.
Tämä artikkeli päivitettiin 20. marraskuuta 2020 vastaamaan vuoden 2021 Medicare-tietoja.
