Medicare kattaa monet terveydenhuoltokustannuksistasi 65-vuotiaana, mutta se ei kata kaikkea. Saatat olla oikeutettu korkeasti vähennyskelpoiseen Medicare-suunnitelmaan, jota kutsutaan Medicare-säästötiliksi (MSA). Näissä terveydenhuoltosuunnitelmissa käytetään joustavaa säästötiliä, jota hallitus rahoittaa vuosittain.
Joillekin Medicare-käyttäjille nämä suunnitelmat ovat tapa venyttää rahaa entisestään, kun on kyse omavastuuosuuksien ja kopioiden kustannusten kattamisesta.
Medicare-säästötilejä ei käytetä niin laajalti kuin luulisi - luultavasti siksi, että on paljon hämmennystä siitä, kuka on kelvollinen ja miten he työskentelevät. Tämä artikkeli kattaa Medicare-säästötilien perusteet, mukaan lukien edut ja haitat.
Mikä on Medicare-säästötili?
Kuten työnantajan tukemat terveystallennustilit, Medicare-säästötilit ovat vaihtoehto ihmisille, joilla on korkean omavastuun omainen yksityinen sairausvakuutussuunnitelma. Suurin ero on, että MSA: t ovat eräänlainen Medicare Advantage -suunnitelma, joka tunnetaan myös nimellä Medicare Part C.
Jotta voit saada MSA: n, Medicare Advantage -suunnitelmallasi on oltava suuri omavastuu. Suuren omavastuun kriteerit voivat vaihdella asuinpaikkasi ja muiden tekijöiden mukaan. Sitten MSA auttaa yhdessä Medicaren kanssa kattamaan terveydenhuollon kustannuksesi.
Vain harvat palveluntarjoajat tarjoavat näitä ohjelmia. Joillekin ihmisille heillä voi olla verotuksellinen merkitys, mutta monet ihmiset ovat huolissaan korkean vähennyskelpoisen vakuutussuunnitelman suhteen. Näistä syistä vain pieni osa Medicaressa olevista ihmisistä käyttää MSA: ta.
Kaiser Family Foundation arvioi, että alle 6000 ihmistä käytti MSA: ta vuonna 2019.
MSA: ta myyvät yksityiset vakuutusyhtiöt, jotka tekevät sopimuksia pankkien kanssa säästötilien luomiseksi. Monet näistä yrityksistä tarjoavat avoimuutta sisällyttämällä vertailun suunnitelmiinsa, jotta kuluttajat ymmärtävät heidän vaihtoehtonsa.
Jos sinulla on MSA, Medicare-siemenet, joilla on tietty määrä rahaa kunkin vuoden alussa. Tämä raha on merkittävä talletus, mutta se ei kata koko omavastuutasi.
MSA: lle talletetut rahat ovat verovapaita. Niin kauan kuin käytät MSA: n rahaa hyväksyttäviin terveydenhoitokuluihin, nostaminen on verovapaata. Jos joudut ottamaan rahaa MSA: sta muuhun kuin terveyteen liittyvään kustannukseen, nostosummasta kannetaan tuloveroa ja 50 prosentin sakkoa.
Jos vuoden lopussa MSA: ssa on rahaa jäljellä, se on silti sinun rahasi ja yksinkertaisesti siirtyy seuraavaan vuoteen. MSA: ssa olevalle rahalle voi kertyä korkoa.
Kun olet saavuttanut vuotuisen omavastuun MSA: n avulla, loput Medicare-tukikelpoisista terveydenhuollon kustannuksistasi katetaan vuoden loppuun mennessä.
Visiosuunnitelmia, kuulolaitteita ja hammaslääketieteellistä kattavuutta tarjotaan, jos päätät maksaa niistä ylimääräisen palkkion, ja voit käyttää MSA: ta siihen liittyviin kuluihin. Tämäntyyppiset terveyspalvelut eivät ole vähennyskelpoisia. Ennakoiva hoito- ja wellness-vierailu voidaan kattaa myös omavastuun ulkopuolella.
Reseptilääke, jota kutsutaan myös Medicare Part D: ksi, ei automaattisesti kuulu MSA: n piiriin. Voit ostaa Medicare Part D -peiton erikseen, ja reseptilääkkeisiin käyttämäsi raha voi silti tulla Medicare-säästötililtäsi.
Huumeiden tekemisestä ei kuitenkaan oteta huomioon vähennyskelpoisia osuuksiasi. Ne lasketaan Medicare Part D: n omaan kulutusrajaan (TrOOP).
Medicare-säästötilin edut
- Medicare rahoittaa tilin, antaen sinulle rahaa vuosittain omavastuuosuuteen.
- MSA: n rahat ovat verovapaita, kunhan käytät niitä terveydenhuollon kustannuksiin.
- MSA: t voivat tehdä taloudellisesti kannattavia suunnitelmia, jotka tarjoavat usein kattavamman kattavuuden kuin alkuperäinen Medicare.
- Kun olet täyttänyt omavastuun, sinun ei tarvitse maksaa hoitosta, joka kuuluu Medicare A- ja B-osiin.
Medicare-säästötilin haitat
- Vähennyskelpoiset määrät ovat erittäin suuret.
- Jos sinun on otettava rahaa MSA: sta muuhun kuin terveydenhoitokustannuksiin, seuraamukset ovat jyrkät.
- Et voi lisätä omia rahojasi MSA: han.
- Kun olet täyttänyt omavastuun, joudut maksamaan kuukausimaksusi.
Kuka on oikeutettu Medicare-säästötilille?
Jotkut ihmiset, jotka ovat oikeutettuja Medicareen, eivät ole oikeutettuja Medicare-säästötiliin. Et ole oikeutettu MSA: han, jos:
- olet oikeutettu Medicaidiin
- olet sairaalahoidossa
- sinulla on loppuvaiheen munuaissairaus
- sinulla on jo sairausvakuutus, joka kattaisi kokonaan tai osittain vuotuisen omavastuun
- asut Yhdysvaltojen ulkopuolella vähintään puoli vuotta
Mitä Medicare-säästötili kattaa?
Medicare-säästötili vaaditaan kattamaan kaikki, mitä alkuperäinen Medicare kattaisi. Tähän sisältyy Medicare A-osa (sairaalahoito) ja Medicare B-osa (avohoito).
Koska Medicare-säästötilisuunnitelmat ovat Medicare Advantage -suunnitelmia (Medicare Part C), lääkäreiden ja terveydenhuollon kattavuus voi olla kattavampi kuin alkuperäinen Medicare.
Medicare-säästötili ei kata automaattisesti näkö-, hammas-, reseptilääkkeitä tai kuulolaitteita. Voit lisätä tämäntyyppisen kattavuuden suunnitelmaasi, mutta ne edellyttävät kuukausittaista lisämaksua.
Jos haluat nähdä, mitkä ylimääräiset vakuutussuunnitelmat ovat käytettävissä alueellasi, jos sinulla on MSA, ota yhteyttä valtion sairausvakuutusapuohjelmaasi (SHIP).
Kosmetiikka- ja valinnaiset menettelyt eivät kuulu Medicare-säästötiliin. Palvelut, joita lääkäri ei ole määrännyt, kuten kokonaisvaltaiset terveydenhuoltomenettelyt, vaihtoehtoinen lääketiede ja ravintolisät, eivät kuulu tähän. Fysioterapia, diagnostiset testit ja kiropraktiikka voidaan kattaa tapauskohtaisesti.
Kuinka paljon Medicare-säästötili maksaa?
Jos sinulla on Medicare-säästötili, sinun on silti maksettava Medicare Part B -kuukausipalkkiosi.
Sinun on myös maksettava palkkio ilmoittautua Medicare Part D: een erikseen, koska Medicare-säästötilit eivät kata reseptilääkkeitä ja sinulla on laillisesti vaadittu kyseinen kattavuus.
Kun saat alkuperäisen talletuksesi, voit siirtää rahat Medicare-säästötililtäsi toisen rahoituslaitoksen tarjoamalle säästötilille. Jos päätät tehdä tämän, sinulle voidaan soveltaa kyseisen pankin sääntöjä vähimmäissaldoista, siirtomaksuista tai koroista.
Rahan nostamisesta muuhun kuin hyväksyttyihin terveydenhoitokuluihin on myös seuraamuksia ja maksuja.
Milloin voin ilmoittautua Medicare-säästötilille?
Voit ilmoittautua Medicare-säästötilille vuosittaisen vaalikauden aikana kunkin vuoden 15. marraskuuta ja 31. joulukuuta välisenä aikana. Voit myös ilmoittautua ohjelmaan, kun rekisteröidyt ensimmäisen kerran Medicare Part B -ohjelmaan.
Milloin Medicare-säästötili on oikea sinulle?
Ennen kuin ilmoittaudut MSA: han, sinun on esitettävä kaksi avainkysymystä:
- Mikä on omavastuu? MSA-suunnitelmilla on yleensä erittäin suuri omavastuu.
- Mikä on Medicaren vuotuinen talletus? Vähennä vuotuinen talletus vähennyskelpoisesta summasta ja näet, kuinka suuri osa omavastuudesta olet vastuussa ennen kuin Medicare kattaa hoitosi.
Esimerkiksi, jos omavastuu on 4000 dollaria ja Medicare maksaa 1000 dollaria MSA: lle, olet vastuussa jäljellä olevasta 3 000 dollarista taskustasi ennen kuin hoitosi katetaan.
Medicare-säästötili voi olla järkevää, jos käytät paljon korkeisiin vakuutusmaksuihin, ja haluaisit kohdistaa nämä kustannukset vähennyskelpoisuuteen. Vaikka korkea omavastuu voi aluksi antaa sinulle tarrasokerin, nämä suunnitelmat rajoittavat vuoden menojasi, joten sinulla on hyvin selkeä käsitys maksettavasta enimmäismäärästä.
Toisin sanoen, MSA voisi vakauttaa kuinka paljon kulutat terveydenhoitoon vuosittain, mikä on mielenrauhan kannalta paljon arvoista.
Nouto
Medicare-säästötilien on tarkoitus antaa ihmisille, joilla on Medicare, apua vähennyskelpoisuuteensa sekä hallita paremmin sitä, kuinka paljon he käyttävät terveydenhoitoon. Näiden suunnitelmien omavastuu on paljon suurempi kuin vastaavilla suunnitelmilla. Toisaalta MSA: t takaavat merkittävän, verovapaan talletuksen vähennyskelpoiseen osuutesi joka vuosi.
Jos harkitset Medicare-säästötiliä, kannattaa ehkä puhua rahoitussuunnittelijalle tai soittaa Medicare-neuvontapuhelimeen (1-800-633-4227) nähdäksesi, onko joku oikea sinulle.
.jpg)
